来源:聘才网

16年2月2日，中国央行及银监会发布了2016年的房贷新政。该文件指出，为进一步支持合理住房消费，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，发布了2016年的房贷新政。

其核心内容就是，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点;对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。

而2014年的930房贷新政相比，一是降低购买首套普通自住房的贷款的最低首付款比例，由以往的30%下降到25%。不过，这次首付下降又分为再种情况，一种情况是非限购城市可以下降，而对仍然限购的城市则不下降，出现了首付城市的差异化;一种情况是首付的下降，并非是千篇一律的，而是有5%弹性，具体的情况则由商业银行自行确定。

所以，这次房贷新政的核心可能就是把以往按揭贷款的首付比例，由以往千篇一律改为由商业银行决定，增加弹性，也就增加了按揭贷款首付比例的市场化程度。也就是说，如果房地产市场好，银行觉得承担风险的能力高，那么就可能降低首会比例，反之就会提高首付比例。同样，这也能够增加商业银行风险定价的能力。不过，在当前利率市场化程度较高，银行不良贷款不断增加的情况下，商业银行更强调会紧。

二是拥有一套以上住房的家庭购买住房，如果没有还清住房贷款，其首付比例不得低于30%。这次房贷新政为何会强调这点呢?其实最大问题就在于，不要让市场造成错觉，即在930文件中，强调的拥有一套以上的住房如果还清住房按揭贷款，再购买住房时，可以享受购买首套住房贷款的优惠，估计这一点这次还是不会变化。所考虑的要强调，还没有还清银行贷款的拥有一套住房的居民不可享受这种优惠，以此来减少住房的投资投机需求进入，降低银行面临的风险。

那么今年的房贷新政对当前的房地产市场影响会多大，是不是对房地产市场的去库存化会起到较大的作用?可以说，作用会有一些，但是其作用不用高估。一是对目前住房需求旺盛的一线城市来说，如果这些房贷新政对这些城市不限制，从而降低了这些城市的购买住房者市场准入，当然有利于这些市场投资投机需求增加。但是房贷新政对这些城市不适用。对于那些住房供应较为过剩的城市来说，降低市场准入，让一些购买住房者降低进入住房市场的门槛，可以会增加那些临近支付边界的住房购买者进入市场。比如购买住房者本来有25%首付，就是相差这5%的首付款而无法进入。现在这个首付款下降，从而可以进入了。但是这种事情是极端的情况。购买住房者是否能够进入还得看房价。房价是投资投机者是否进入的核心的。如果一些城市的住房市场开始在上涨，住房销售开始好起来，这才是引诱投资需求增加最为重要的因素。

还有，这次房贷新政为何要强调有一套住房而没有还清贷款的改善性购买住房的首付比例不能低于30%，估计这是政府并不强调要让住房市场发展成了一个投资投机市场，更强调的住房消费需求。这与以往推出改善型住房时的观念有所不同。在这种情况下，投资者一定会关注。这种强调住房消费需求的政策是不是会继续往前推进，是不是会成为今年房地产市场的主流意见。如果中国房地产市场的观念是这样出现重大的改变，那么这对中国房地产市场会产生不少的影响。

还有，就目前中国市场的情况来看，住房的严重过剩仍然是一个不争的事实，特别是在一些三四线城市。面对这个事实，仅是降低首付能够达到效果十分有限。首付的降低仅是把购买住房者进入市场的准入降低了，并没有降低购买住房的成本，只不过这些成本延后支付而已。这对收入前景不是太好的三四线城市的居民来说，当然会吸引力不会太大。不过，具体情况只有购买住房者自己才知道。

2016年购房贷款新政策

专家解读

首付下调将水引入实体经济，强化金融机构对实体的信用派生：

首先，购房本身是信用创造的过程，降低首付，促进更大力度的居民部门杠杆;

其次，房价涨可以发挥金融加速器功能，同样促进信用派生;

最后，房地产去库存，配合上下游产业链扩张，也是信用创造加速的过程。债市去杠杆+促进信用派生，将流动性注入实体。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，此次政策的出台，对于首套住房和改善型住房的群体来说，都有积极作用。对于首套住房来说，商业银行贷款从过去的三成首付变为25%的首付已经属于较大的宽松政策表现。而现在继续赋予降低5个百分点的做法，实际上就是回到了两成首付的做法。降低了首付比例，对于购房者来说是一种购房成本的负担。而对于改善型置业的群体来说，过去要获得三成首付，需要还清首套贷款，但现在不需要还清也可以享受三成首付比例的政策关怀。

此次政策给予了各地信贷政策调整的自主权，允许各地按照去库存的导向和信贷资源的实际情况，积极调整首付比例。当然，两成首付的比例，使得商业贷款购房者能够享受和公积金购房贷款相同的首付待遇，确实很有激励性。

从省钱的角度看，此次政策后，对于一个购房者来说，过去购买一套100万总价的房子，需要首付款为25万元，而现在首付款则降低到了20万元。某种程度上，有5万元的购房成本可以通过按揭贷款的方式分摊到后续商业银行贷款过程中，即通过20年或30年的贷款期限偿还。此类降低首付的做法，确实能够降低购房者的购房成本。

当然对于一线城市的购房者来说，实际上可能喜忧参半。对于一些限购群体的人来说，可能不能享受此类利好政策而干着急。而对于一些有购房能力的群体来说，面对高房价和房价过快上涨的态势，可能会积极入手。这在春节前可能还会形成一波成交高峰。

进入2016年，你是否又将贷款买房列在新一年需要实现的愿望之中呢?而银率小编提醒各位不是你想贷款买房银行就贷给你的，是需要满足各种条条框框的，所以在你为此在苦逼的奋斗之前先要清楚2016年最新的按揭贷款政策有哪些？你是否具有贷款资格？小编就为大家奉上最新贷款政策。

2016年购房贷款新政策

2016按揭贷款条件

1. 年龄在18-60岁的自然人(港澳台及外籍亦可)，实际操作应该在22-65岁之间。年龄太小或者太大很难获批。

2. 借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁。

3. 贷款期限最长不超过30年，商业用房贷款期限最长不超过10年。

4. 农村户口和集体户口都可以申请住房按揭贷款的，

贷款成数

家庭首套房贷

首套商品住宅(产权70年)贷款首付款是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的20%(2成)。

商业性质房产(产品40年或50年)贷款首付款是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的50%(5成)。

家庭二套房贷

家庭由三种人组成，本人、配偶、未成年子女。一个家庭名下只要有房贷未结清，再贷款买房就叫二套。

情况一

对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。

情况二

商业按揭贷款

已经拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%。具体首付款比例和利率水平由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。

提醒:如果是购买二手房，注意贷款前需要对所买房屋做评估，而评估值是会低于市场成交价，所以首付具体数额是以评估值的价格为准。

公积金贷款

已经拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请公积金贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为20%。北京、上海、广州、深圳可自主规定公积金第二套贷款的最低首付比例。

提醒：

公积金贷款各地区是有最高贷款额度的限制，例如北京最高只能贷款120万。所以在首付的计算上还要根据具体贷款额度进行综合判定。同时，如果贷款额不够，可以采用公积金组合贷的城市，大家最好采取公积金组合贷款的方式来买房。

家庭三套房贷

银行和公积金管理中心都不接受办理家庭第三套房屋按揭贷款。

2016年购房贷款新政策

房贷新政落地最新消息：猴年春节之前，央行联合银监会发布房贷新政，居民家庭首次购买普通住房，商业贷款，最低首付款比例可降至20%(原来25%);对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，最低首付款比例调整为不低于30%(原来40%)。

春节假期过后，记者从银行、新房售楼处、二手房中介机构了解到，节前出台的房贷新政目前已经落地，首套房贷首付最低两成已经实现，有购房需求的市民从现在开始，就可以享受政策“红包”了。

新房在售楼盘

已经执行新政

记者从多家银行了解到，新政发布的第二天，就已经有部分银行按照新标准执行，只不过当时临近春节假期，此前的房贷申请已经放款，当时也没新的申请，因此新政落地并不明显，但是在春节假期过后，新收到的房贷申请，首套房都是两成首付。

某大型国有银行房贷业务相关负责人介绍说，目前纯公积金贷款、纯商业按揭贷款、组合贷款，只要贷款人名下无房或者有1套房贷款已还清，都可以实现两成首付，同时按揭部分贷款利率最低可享受85折。

记者走访了位于天拖、新八大里区域的多个在售楼盘，销售人员均表示，无论是纯按揭贷款，或是组合贷款，如果购房者名下没有房产，可以两成首付购房;如果购房者名下有1套房产，只要这套房贷款已结清，无论第一套是否卖掉，再买第二套房同样可以享受两成首付。记者进一步走访发现，目前有新房在售的楼盘，均已执行新政。

中介机构收到银行确认

二手房买家心里有底了

昨天，某大型国有银行向各家中介机构确认，“我行从即日起对个人住房贷款执行如下新政策，首套房贷款首付比例为20%，首套房贷没结清再买第二套，房贷首付比例为30%。”对此，某中介机构置业顾问李先生告诉记者，“不少有成交意向的客户，一直在催问新政是否落地，如今经过银行确认之后，中介才能据此帮买卖双方办手续。”

房地产专家杨红旭表示，房贷新政短期会有立竿见影的效果，新政有助于合理的住房需求进一步释放，预计3月份楼市将会迎来春季行情。记者从本市多家中介机构了解到，虽然春节假期过后仅两个工作日，买卖双方已经“跃跃欲试”，市场比往年活跃得更早。

提醒

购房要量力而行

对于买房，置业顾问李先生提醒购房者，房贷是以家庭为单位，申请时一定要注意。虽然首付比之前降了，但也意味着月供压力增加。如果月供占申请人月收入比例较高，银行可能因为风险较高而“拒贷”，因此购房者不要看到首付门槛降了，就用足杠杆拼尽全力买房，一定要根据自己实际需求和收入情况量力而行。

此外，理财师何欣建议，要想充分享受房贷新政，购房者最好的办法是有三成首付的钱，只付两成首付，剩余的钱用于购买低风险、流动性好的货币基金，这样不仅能“手有余粮”以备不时之需，还能享受较低利率所带来的实惠。一旦未来进入加息周期，进行大额还款就可以减少月供压力。

2016年2月2日，中国央行及银监会发布了2016年的房贷新政。其核心内容是，在不实施限购措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点;对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。

与2014年的930房贷新政相比，一是降低购买首套普通自住房的贷款的最低首付款比例，由以往的30%下降到25%。不过，这次首付下降又分为两种情况，一种情况是非限购城市可以下降，而对仍然限购的城市则不下降;另一种情况是首付下降有5%弹性，具体由商业银行自行确定。

这次房贷新政的核心可能就是增加了按揭贷款首付比例的市场化程度。如果房地产市场好，银行觉得承担风险的能力高，那么就可能降低首会比例，反之就会提高首付比例。同样，这也能够增加商业银行风险定价的能力。不过，在当前利率市场化程度较高，银行不良贷款不断增加的情况下，商业银行更强调会紧。

二是拥有一套以上住房的家庭购买住房，如果没有还清住房贷款，其首付比例不得低于30%。这次房贷新政为何会强调这点呢?没还清银行贷款的拥有一套住房的居民不可享受这种优惠，考虑是以此来减少住房的投资投机需求进入，降低银行面临的风险。

那么今年的房贷新政对当前的房地产市场影响会多大，是不是对房地产市场的去库存化会起到较大的作用?可以说，作用会有一些，但是其作用不可高估。一是对目前住房需求旺盛的一线城市来说，如果这些房贷新政对这些城市不限制，从而降低了这些城市的购买住房者市场准入，当然有利于这些市场投资投机需求增加。但是房贷新政对这些城市不适用。对于那些住房供应较为过剩的城市来说，降低市场准入，会增加那些临近支付边界的住房购买者进入市场。但购买住房者是否能够进入还得看房价，房价是投资投机者是否进入的核心。如果一些城市的住房市场开始上涨，销售开始好起来，才是引诱投资需求增加最为重要的因素。

还有，这次房贷新政强调有一套住房而没有还清贷款的改善性购买住房的首付比例不能低于30%。估计这是政府并不要让住房市场发展成了一个投资投机市场，更强调的住房消费需求。这与以往推出改善型住房时的观念有所不同。在这种情况下，投资者一定会关注，这种强调住房消费需求的政策是不是会继续往前推进，是不是会成为今年房地产市场的主流意见。

此外，就目前中国市场的情况来看，住房的严重过剩仍然是一个不争的事实，特别是在一些三四线城市。面对这个事实，仅是降低首付能够达到效果十分有限。首付的降低仅是把购买住房者进入市场的准入降低了，并没有降低购买住房的成本，只不过这些成本延后支付而已。这对收入前景不是太好的三四线城市的居民来说，当然吸引力不会太大。不过，具体情况只有购买住房者自己才知道。